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2006.06.27

住宅ローン返戻保証料の闇 保証会社に聞いてみました

 住宅ローンの繰り上げ完済に伴う返戻保証料(戻し保証料)が、自分で計算した57万より8万円ほど少ない49万だったので、どうしてそうなるのか、保証会社に電話で聞いてみました。
 すると、ローン残高から毎年0.2%を差し引いた残りを返すことになっているという回答がありました。
 さらに意外だったのは、保証料を運用し、その分を逆に加えていると言うのです。

 借入れ時の保証料が67万、ローンが3300万ですので、毎年差し引く金額が6.6万となり、67万-(6.6万×3年)=47.2万になります。一方、67万を年利1%で運用できたとすると、3年で約2万になりますから、47.2万+2万=49.2万となり、ほぼ計算が合います。

 ただ、この方法だと、13年ほどでゼロになってしまいます。それ以降に一括返済した場合は、返戻保証料がもらえないことになります。この点を保証会社に聞くと、運用がうまくいけば、最後までゼロにはならないとのことです。

 なるほど、苦しいですが一応筋は通っています。しかし、そのためには運用利回りを5%くらいにする必要があります。いくら契約書に「所定の計算および方法」と書いてあるとしても、この計算方法はあまりにも不当だと言えると思います。

 これは最近問題になっている、「優越的地位の乱用」に当たるのではないでしょうか。抱き合わせ販売や、保険金不払いだけでなく、返戻保証金のような小額の問題も数多くありそうです。こんなやり方で問題はないのか、今度は金融庁にメールで聞いてみようと思います。

金融庁、金融機関に優越的地位の乱用防止を再要請(ロイター)

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コメント

はじめまして。
戻り保証料について調べてたらこちらのブログを拝見しました。素晴らしい内容だったのでブログで紹介させていただいたのですが、もしご迷惑でしたらリンク下げます。よろしくお願いします。

いろいろ調べてたところどうやら保証会社によっても計算方法が違うようなのですが何の開示もなしに契約させられるのってひどいですよね・・・。

投稿: ひめいちご | 2012.01.12 20:02

現在、保証料の返戻時の手数料で保証会社と話し合いをしており、色々調べていてここにたどり着きました。
参考になります。
私の場合、返戻保証料が47万円で、手数料が12万円かかり、その差し引き額が入金されました。
手数料が12万円って・・・(何の手続きをしたの?)
手数料12万円の計算の仕方は、契約から7年未満の場合、残高に対して0.5%かかるとのこと。
残高が2500万円でしたので、約12万円。
手数料計算に何で7年未満という条件がついて、且つ残高に対する割合なのか常識的に考えて理解できません。
話していても本質的に納得できる説明は一切なく、むしろ「うちは保証料が安い代わりに、それを補うために手数料が高い」など、自分の首を絞めるような発言が社長の口から出る始末。
「返戻保証料の闇」というタイトルはピッタリだと思います。
いろいろ話を聞いてみましたが、同じような事で疑問に思い相談している人は多いみたいですね。
やはりこれは黙っていてはダメなのだと確信しました。

投稿: おとーしゃん | 2006.12.07 15:07

保証協会の闇とても勇気づけられました。
30年ローンで3年経過時に全額返済に伴う保証料の返還を希望しましたが、
一方的な計算により44万円の保証料が半分しか返還されないとのことでした。
(ほんまに無茶苦茶やね~)
組織相手だから勝てるわけもないかと思っていましたが、反旗をひるがえす余地もありそうだと、思うことができました。

投稿: 珍獣りのしよん | 2006.07.01 23:20

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